详解个人养老金：个人养老金是补充保险制度

人力资源和社会保障部，财政部，国家税务总局，中国银行业监督管理委员会和中国证券监督管理委员会最近几天发布了《关于促进个人养老金发展的意见》宣传提纲，对个人养老金制度进行了详细解读。

为什么要参加。

退休后多一份收入。

为什么要建立个人养老金制度宣传纲要提出，立足中国基本国情，借鉴国际经验，努力构建以基本养老保险为基础，企业年金和职业年金为补充，个人储蓄养老保险和商业养老保险相衔接的三支柱养老保险体系

总的来说，第一支柱是基本养老保险截至2021年底，参保人数已达10.3亿人，累计基金6万多亿元基金运行总体平稳，待遇按时足额发放

第二支柱是企业年金和职业年金截至2021年底，已有7200多万职工参加了企业年金，积累基金近4.5万亿元补充养老金的作用初步显现

第三支柱是个人储蓄养老保险和商业养老保险此前没有全国统一的制度安排，这是多层次养老保险体系的短板

实行个人养老金制度，是适应我国社会主要矛盾变化，满足人民群众多层次，多样化养老保障需求的必然要求有利于在基本养老保险，企业年金，职业年金的基础上增加一份积累，让一个人在退休后获得另一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让养老生活更有保障和质量

如何操作。

选择独立的金融产品

个人养老金是政府政策支持，个人自愿参加，市场化运作的补充养老保险制度。

参加我国城镇职工或城乡居民基本养老保险的职工，可以参加个人养老一方面，只有参加基本养老保险，实现保基本的前提下，参加个人养老金才能体现补充养老保险的功能另一方面，有意愿的劳动者的参与，可以实现个人养老金的长期支付，不断增加个人账户资金的积累

个人养老金实行个人账户制人参加人力资源和社会保障部组织的个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户个人养老金账户是唯一的，是参加个人养老金和享受税收优惠政策的基础之后，参保人指定或开立唯一的个人养老基金账户，用于个人养老金缴纳，收入征缴，支付和个人所得税缴纳，且全额积累封闭，其权益归参保人所有

个人养老金缴费上限每年12000元起步，根据经济社会发展水平，多层次养老保险体系发展状况等因素适时调整。

个人养老基金账户内的资金用于购买银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金等金融产品符合要求的，参与者自主选择

从国际经验和国内探索来看，各种金融产品参与个人养老金，既有利于满足不同群体的需求，也有利于市场充分竞争，促使金融机构开发更好的金融产品参与个人养老金。

个人养老金产品由金融监管部门确定，并在信息平台和金融行业平台发布个人养老基金账户内的资金应当购买信息平台和金融行业平台联合发布的产品

如何获得治疗。

可以按月领取，也可以分期领取，也可以一次性领取。

宣传大纲中写明，个人养老金的领取方式有多种参保人员达到基本养老金领取年龄等条件后，可按月，分次或一次性领取个人养老金，并归集到其社会保障卡中

参与者死亡后，其个人养老基金账户中的资产可以继承一是领取条件与领取基础养老金挂钩，可以有效保障补充养老金功能的实现二是收藏方式多样化，方便个人选择三是将个人养老待遇归集到本人社保卡银行账户，有利于参保人养老权利三支柱的整合和服务，为养老保险政策的调整和完善提供支持

个人养老金将根据实际情况分步实施，选择部分城市试行一年，然后逐步推开这样，主要是考虑到个人养老涉及的部门比较多，需要先选择部分城市，测试完善具体操作流程，再逐步推广到全国