银行业创新线上融资模式助力小微企业

最近几天，国务院促进中小企业发展领导小组办公室发布《帮助中小企业解困的若干措施》，提出2022年国有大型商业银行力争新增普惠性中小企业贷款1.6万亿元，开展防范化解中小企业账款拖欠专项行动等十项措施，帮助中小企业平稳健康发展。

受疫情影响，金融业需要更多依靠线上模式服务实体经济，扶持小微企业银行业作为小微企业贷款的提供者，正在用实际行动帮助中小企业活下去例如，多家银行相继推出创新的网络信贷产品，加大对网络融资的支持力度

星星金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，相比线下贷款，网络融资的触达范围更广，灵活性更强，在现阶段可以更好地发挥帮助企业脱困的作用帮助金融企业脱困，要着力提高对薄弱环节的支持力度，更好地发挥金融的后盾作用比如，在贷款结构方面，要积极优化风控模型，提高信用贷款占比，拓展贷款业务边界

优化银行信贷产品和服务

近期，受外部环境日益复杂不确定性和国内疫情频发影响，市场主体特别是中小企业困难明显增加，生产经营形势不容乐观迫切需要进一步采取有效措施，帮助中小企业解决问题，实现稳定健康发展

对因疫情暂时出现生产经营困难但发展前景良好的中小微企业和个体工商户，银行可根据自身风险管理能力和借款人实际情况，通过续贷，展期，调整还款安排等方式给予合理支持，避免出现退贷，断贷现象。

在支持小微企业方面，除了降费让利，推出差异化延期还款政策外，为进一步加大对小微企业的金融支持，不少银行还加大了线上融资支持力度。

为了给企业排忧解难，银行推出了许多特色网络信贷产品某大型国有银行某支行的客户经理告诉《证券日报》记者，为了更好地支持中小企业，我行一款信贷产品的贷款额度最近从原来的最高限额50万元提高到了300万元利率在3.6%左右

中国工商银行广东省分行因地制宜，应需制宜，推出一系列措施稳定和硬化安企汇据该行工作人员介绍，当地一家药企接到了疫情防控定点医院的药品和物资紧急订单公司在原材料采购上遇到资金缺口，时间紧，任务重广东茂名工行获悉情况后，立即成立专门工作组与企业对接，迅速制定出以网络信用贷款产品税贷为重点的专项融资服务方案，开通了贷款审批发放绿色通道从提交申请到放款仅用了一天时间，200万元贷款资金顺利发放到企业账户

银行线上小微融资模式面临挑战。

为落实金融支持小微企业发展政策，提高金融服务质量和效率，银行不断加大对小微企业的服务支持力度。

中国人民银行发布的2022年第一季度金融统计报告显示，普惠小额贷款余额同比增长24.6%，高于各项贷款增速13.2个百分点普惠小额授信户数5039万户，同比增长42.9%

多家银行全线推出小额贷款，在提高信贷审批效率，降低融资成本方面具有优势但伴随着业务的深入，他们服务的客户越来越多，也面临着客户需求难以识别，欺诈风险高，贷后管理难等问题银行内部人士对《证券日报》记者表示

此外，线上小微融资模式面临的另一大挑战是平衡风险控制和业务发展袁晓辉表示，低风险，纯信用，小额的融资需求要求银行提高差异化信贷服务能力，充分研究企业客户所在行业，环境，区域等外部环境的变化，创新产品和服务水平，提高线上服务效率和贷后风险管理能力同时，网络信贷使银行信贷审批和贷后审查面临更多限制，要求商业银行在风险可控的基础上，通过提高金融科技应用水平，优化银行内部数据治理，加强线上审批和线下评估相结合等方式，确保网络信贷业务平稳健康发展